При оформлении договора банковского кредита одним из обязательных его условий банки ставят страхование жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика. Таким образом кредитные организации стараются минимизировать свои риски и потери от невозврата кредита заемщиками. Навязывая заемщиком дополнительную услугу, банки преследуют и другие интересы, помимо гарантии возврата кредита. В случае наступления у заемщика страхового случая банк получает возможность увеличить свой доход за счет агентского вознаграждения от реализации страховых полисов, а также гарантированно получают от страховых фирм денежные средства для размещения в депозитах банка.
Настойчивое предложение страховки: законно ли это?
По общему правилу, навязывание дополнительных услуг гражданам-заемщикам, в том числе и принудительное страхование жизни и здоровья граждан, банкам запрещается. Так, согласно, п. 2 ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 01.05.2017) «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Исключение из этого правила составляют так называемые залоговые кредиты (ипотека), для которых законом устанавливается обязательное страхование жизни, здоровья и залогового имущества.
Зная о запрете навязывания дополнительных услуг, банки при заполнении заявок на оформление кредита и составлении кредитных договоров идут на хитрость и «маскируют» обязательность навязываемого гражданам-заемщикам страхового полиса. При этом граждане-заемщики либо не знают о том, что банки навязывают страхование по кредитному договору, нарушают их право на отказ от ненужной услуги, либо, боясь отказа банка в выдаче кредита, соглашаются на данные условия.
Как избавиться от навязываемой страховки?
Разрешить данную несправедливость в отношении граждан-заемщиков помог Центральный Банк РФ, издав Указания от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее по тексту – Указания № 3854-У) и установив в пункте 1 Указаний, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. При этом страховщик имеет право увеличить установленный пунктом срок для подачи заявления о расторжении договора страхования.
Порядок отказа от страхования по договору банковского кредита
- Заемщик после подписания договора банковского кредита и получения денежных средств в течение 14 календарных дней имеет право обратиться в банк и написать заявление о расторжении договора страхования.
- После получения данного заявления банк обязан в течении 10 рабочих дней с даты получения вернуть ему сумму, уплаченную в качестве страховой премии, за вычетом денежных средств за период действия договора страхования.
Очень часто банки отказываются добровольно удовлетворять требования заемщиков о расторжении договора страхования и в этом случае граждане вынуждены обращаться за защитой своих прав в судебные органы. Судебные практика по данной категории споров складывается неоднозначная, суды встают как на сторону банков (Апелляционное определение Воронежского областного суда от 11.01.2018 года по делу № 33-77/2018, Апелляционное определение Воронежского областного суда от 17.11.2016 года № 33-8142/2016), так и на сторону заемщиков (Апелляционное определение Тульского областного суда от 16.11.2017 года по делу № 33-3816/2017, Апелляционное определение Московского городского суда от 22.06.2017 года по делу № 33-21084/2017, Апелляционное определение Московского городского суда от 02.06.2017 года по делу № 33-18571/2017).
Автор статьи: юрисконсульт Елена Звончук.
